« »Hybride betaaloplossingen, waarom bestaat die nog niet?

Published on 20-06-2018

Begin deze maand publiceerde DNB over haar onderzoek naar het gebruik van Blockchain om financiële transacties te kunnen opslaan in de vorm van een eigen “digitale munt”.  Haar conclusie was dat ze om vijf redenen nog niet kunnen overstappen om deze nieuwe technologie voor de hedendaagse financiële transacties te gebruiken.

Hieronder het stuk tekst rechtstreeks geciteerd uit haar eigen bevindingen:

“Uit de prototypes blijkt dat de geteste blockchain-oplossingen op dit moment niet aan de hoge eisen van financiële marktinfrastructuren (FMI) kunnen voldoen. Eisen die gesteld worden aan FMI’s zijn veiligheid, betrouwbaarheid, efficiëntie, finaliteit van de betaling (juridische zekerheid), autorisatie, weerbaarheid, beschikbaarheid, capaciteit, schaalbaarheid, kosten en duurzaamheid. Deze eisen zijn hoog omdat FMI’s een centrale rol in het betalings- en effectenverkeer spelen om de afwikkeling van transacties uit te voeren. Een voorbeeld van een FMI is Target2, het interbancaire betaalsysteem van het Eurosysteem. De huidige betalingsverkeersystemen zijn zeer efficiënt, kunnen grote volumes aan en leveren de juridische zekerheid van het voldaan hebben van een betaling. De geteste blockchain oplossingen tonen aan dat die niet voldoende efficiënt zijn, wat betreft kosten en energieverbruik, en ze kunnen de grote aantallen transacties niet aan. Bovendien wordt met enkele gebruikte consensus algoritmes nooit de 100% zekerheid gehaald dat een transactie niet kan worden teruggedraaid, terwijl centrale banken dat juist wel bieden met Target2. Er zijn wel algoritmes die bestand zijn tegen kwaadwillende partijen en de cyberweerbaarheid van FMI’s kunnen vergroten, maar deze algoritmes voldoen momenteel niet aan de andere eisen die aan FMI’s worden gesteld. Mogelijk biedt DLT wel verbeteringen in efficiëntie van betalingen waarbij verschillende valuta’s betrokken zijn.”

 

-          Veiligheid

-          Betrouwbaarheid

-          Efficiëntie

-          Finaliteit betaling

-          Autorisatie

-          Weerbaarheid

-          Beschikbaarheid

-          Capaciteit

-          Schaalbaarheid

-          Kosten

-          Duurzaamheid

 

Het huidige interbancaire systeem kan zo’n 12.000.000 transacties per minuut aan. Software valideert en finaliseert direct een betaling door gebruik te maken van een soort “Grootboek Tussenrekening”  Banken voeren niet iedere betaling fysiek uit, maar bepalen twee maar per dag, welk geld waarheen moet en in de tussentijd beheren zij slechts hun eigen systemen. Deze worden twee maal per dag met het interbancaire systeem “verrekend” en hierdoor duren sommige geldtransacties wel tot 5 dagen. Ondanks het gebruik van de IBAN en BIC codes.

De grootste bedrijven ter wereld hebben de afgelopen 15 jaar, gewerkt aan een eigen interbancair systeem. Gewoon om de grote kosten die reguliere banken met zich meebrengen, te voorkomen of omzeilen. Men kan met gemak de onderlinge financiële verhoudingen op orde brengen en toch maar beschikken over 1 daadwerkelijke regulier bankrekening.  DAF bijvoorbeeld, onderdeel van het Amerikaanse Paccar. Alle financiële transacties die nodig zijn om een vrachtwagen bij hen van de bank te laten rollen worden in Amerika geregisseerd. Zelfs de salarisbetalingen worden van daaruit aangestuurd.

De hoeveelheid interne boekingen tussen bedrijfsunits is enorm, men kan, transactiegewijs, spreken van een land ter grootte van Nederland. De grootste hoeveelheid pin transacties is zo’n 500 per seconde. Het totaal aantal financiële transacties per persoon is ongeveer 7 per dag.

In 2019 gaan we in Nederland een transactiesnelheid van 5 seconden behalen! Wanneer je de diverse consultants mag geloven die zich momenteel hard maken voor zo’n systeem.

Om van een FIAT-currency (Normaal geld) naar een Crypto-currency (Digitaal geld) te komen hebben we een zogenaamde EXCHANGE nodig. Vroeger moest je voor Belgische Franken ook naar het Grens Wissel Kantoor.  Deze bedrijven vragen een vergoeding voor het omwisselen van jouw gewone geld naar digitaal geld.  Als paddenstoelen schieten deze “omwisselkantoortjes” uit de grond, alleen maar omdat er schandalig op wordt verdiend. Men neemt niet alleen een koersverschil in aankoop en verkoop maar men vraagt daarnaast ook nog een transactievergoeding per keer.

Het wordt hoog tijd dat er een hybride interpayment systeem op de markt komt, ééntje die in dezelfde seconden gewoon geld naar crypto geld kan transferen en omgekeerd. Eentje die op alle fronten waar DNB nog manco’s zag een oplossing biedt.

Vanuit onze rol als Coinnaisseur, als oud initiator van de QR-code om betalingen te versnellen en als ervaringsdeskundige in het opzetten van betaalprovider systemen volgen wij de markt op de voet.  Zodra een kans zich voordoet, er een partij op staat die kan laten zien dat ze hiervoor een oplossing hebben, delen wij dat uiteraard meteen met u.

Naar ons idee zou het moeten koppelen van diverse systemen, makkelijk moeten kunnen leiden tot een oplossing die voor iedereen toegankelijk is. BunQ is een voorbeeld geweest van een disruptieve bank die betalingen in seconden al mogelijk maakte. Zij hoefde ook niet te werken met de bestaande en vaak logge systemen waar banken al jaren op draaien. We moeten niet vergeten dat 30 jaar geleden banken nog gewoon met PONSKAARTEN werkten.

In de tussentijd, volgen we alle ontwikkelingen en blijven we kritische analyses maken van alles wat het succes van crypto introductie in de reguliere systemen kan bevorderen.

exchange.png

 

1529479636139f71626314e6b59780f8dcaf1897ab.PNG